绝对免赔早已有之 

 
 
 
   
 
 
　　董波说，就财产险而言，目前，车险、非寿险新型产品、法定保险等条款费率严格由保监会财险监管部审批或备案。“绝对免赔额条款在国外很常见，在国内市场也不是今天才有的东西。从审批情况看，现在平安产险、太平洋产险等公司都已引进了免赔额制度。从某种意义上说，恰恰是人保在‘跟进’其他公司好的做法。” 

　　经查阅保监会官方网站的公开信息，记者了解到，目前其他公司大多执行的是“可选免赔额特约条款”，投保人可以自由选择0元、200元、500元、1000元等免赔额，不同免赔额跟着的是不同档次的基准费率，你选的免赔额越低，交的保费就越高。而人保有所变通，这次推出的是“500元绝对免赔额附加《不计免赔额特约条款》”，也就是对不足500元的小额赔案将不予受理，超过500元的只赔超出部分，但投保人如果希望得到500元以下的赔付，则可以选择购买《不计免赔额特约条款》这一附加险。 

　　“一些消费者甚至媒体现在只看到了‘500元绝对免赔’，没有看到个性化的附加条款就说这是‘霸王条款’，等于犯了断章取义的错误！”董波颇有些无奈地说。 

　　新车险是一个新产品 

　　人保的这种变通做法是否属于“变相涨价”呢？对此董波表示，这不具有“可比性”。从横向来说，人保与其他公司执行的是不同的产品定价体系。同一费率水平下，各家公司提供的保险服务的品质、目标客户群也是不一样的；从纵向来看，这次车损险改造后，人保实际开发出一个全新的车险产品体系，没法对新旧费率水平作出简单比较。比如，人保首次对不同省份执行不同费率，在费率结构中引入更多“从人从车从用”因素，使客户保费负担与风险水平更加匹配，费率的差异化、公平性增强了，低风险客户将成为最终受益者，这是十分值得肯定的。 

　　“今年2月南京车险市场也发生过一次‘500元绝对免赔’风波，当时保险公司一宣布就被监管部门紧急叫停了。这次为什么不一样呢？”记者问。 

　　董波说：“两件事情有本质不同。上次南京那场风波是有的保险公司未经批准擅自变更条款，中途宣布三者险500元以下绝对免赔。对已投保的客户来说，该规定其实等于提高了投保人的保费和费率。那既然涉及到了费率及条款的变更，自当经过必要的报批程序。所以，上次叫停‘500元绝对免赔’是涉及费率调整权限的问题，与这次不可同日而语。” 

　　是市场自发调节的结果 

　　据董波介绍，在赔偿处理实践中，“绝对免赔”的概念早在过去实施车险统颁条款时期已不新鲜，那时起消费者接触到的是“绝对免赔率”，也就是保险公司将赔偿比例与事故责任挂钩，其中驾驶员负全部事故责任的免赔20%，初衷就在于防止驾驶员产生“反正出了事有人买单”的麻痹大意心理，提高全社会的交通安全意识。2003年1月1日我国车险管理制度改革实施后，车险条款费率由原先的政府统一制订向市场化转变，保险公司可以根据自身经营管理水平、经营数据以及外部环境的变化等自主开发个性化产品。“绝对免赔额”就是在这段时期引入的，应该说是车险产品进一步与国际接轨并与国内实际相结合的产物，是市场自发调节的结果。